车险定价就像给汽车做 “风险体检”。车辆本身的状况是核心因素：新车购置价越高，车损险基础保费越贵；车龄超过 8 年的老车，部分保险公司会拒绝承保车损险。车主的驾驶行为更是关键，连续三年未出险的车主，保费可享受 3 折左右优惠；而一年内出险 5 次以上，次年保费可能翻倍。

此外，车辆用途也会影响定价。家用车保费通常比营运车低 40%，因为营运车日均行驶里程更长，事故概率更高。保险公司还会参考车辆停放地点，常年停在小区地下车库的车辆，盗抢险保费比露天停放的低 20%。

“全险” 不等于全保障是最常见的误区。很多车主以为买了车损险 + 第三者责任险 + 车上人员责任险就是全险，实则像发动机进水后二次启动造成的损坏，不在车损险赔偿范围内，需要单独投保发动机涉水险。

保额越高越好的想法也不科学。第三者责任险保额并非越高越划算，50 万与 100 万保额的保费相差仅 200 元左右，但 200 万与 300 万保额的保费差距则达 500 元以上。对于普通家用车，100 万 - 200 万保额足以覆盖多数事故风险。

还有人认为新车必须买划痕险，其实对于 10 万以下的车辆，轻微划痕的维修费用往往低于划痕险保费，不如自费维修。而价值 50 万以上的豪车，建议投保划痕险，因为其漆面修复费用可能高达数千元。

每年续保前对比 3 家以上保险公司是省钱的关键。同一款车在不同公司的保费可能相差 30%，这是因为各公司的风控模型不同。比如平安车险对女性车主有优惠，人保车险则对政府机关车辆报价更低。

合理利用保险期间的 “时间差” 也能省钱。如果车辆即将过户，建议在过户前 1 个月续保，因为过户后保险费用会按新车标准计算，可能比原车保费高 50%。而对于计划报废的车辆，只需购买交强险即可，不必再投商业险。

投保附加险时要 “按需选择”。经常在山区行驶的车辆，可投保玻璃单独破碎险，因为山区落石概率高；南方多雨地区的车主，发动机涉水险必不可少；而北方车主更需要投保冰雪天气下的道路救援服务。

车险本质是风险转移工具，盲目追求低价或过度投保都不可取。车主应根据车辆价值、使用场景和驾驶习惯，搭建适合自己的保障体系。记住，最划算的车险方案，是在保费支出与风险保障之间找到精准平衡。