近日北京亦庄马拉松赛事上，人形机器人以 50 分 26 秒的成绩夺冠，超越人类半马纪录，再度引爆行业关注度。伴随机器人产业高速扩容，机器人保险站上发展风口，成为财险行业全新增长赛道。

产业数据持续走高，2025 年我国工业机器人产量 77.3 万套，同比增长 28%；服务机器人产量 1858.1 万套，同比增长 16.1%。庞大的设备保有量，催生了本体财产损失、第三方责任、数据安全等全方位风险保障需求。叠加政策多重利好，行业发展全面提速。

政策端中国保险行业协会正推进人形机器人保险示范条款制定，多部门发文要求健全适配科创产业的科技保险体系。各地更是推出保费补贴扶持，北京经开区按保费 50% 补贴、年最高 100 万元；宁波补贴比例最高达 80%，单企业年度上限 200 万元。

年初人保财险落地广东首单具身智能机器人保险，覆盖设备损毁、网络安全风险及第三者人身、财产损失；4 月平安产险签发广西首单具身机器人保单，提供近亿元风险保障，覆盖研发训练、展会路演、户外运营全场景风险。

目前市面产品保障体系清晰，主要涵盖机器人本体损失险（意外、灾害、网络故障损毁维修）、第三者责任险（运行致第三方人身伤亡、财物损坏赔付）两大核心责任。

一方面机器人风险属性特殊，区别于传统机械设备，具备自主决策能力，运行场景多变、故障不可控，人机近距离交互带来的第三方意外风险复杂，维修替换成本高，风险评估难度远超普通财险。

另一方面行业历史数据严重匮乏，人形、具身机器人落地时间短，长期运行、事故概率、理赔赔付数据缺失，险企缺乏精算依据，产品定价难度极大。

险企深入企业开展实地风控核验，结合设备测试、试运行数据积累风险样本；跨界联动机器人企业、科研机构共建行业数据库；运用数字孪生、仿真技术模拟极端事故场景，搭配机器学习模型优化定价。

同时结合设备运维、网络安全管理水平做差异化核保，精细化划分风险等级。随着技术迭代、场景普及、数据逐步完善，机器人保险将持续扩容。