不同保险的收益计算和表现形式差异极大，先分清类型再评估更高效：

有保底利率，实际收益随投资账户波动，灵活性强

这是评估的核心，避免被“高收益演示”迷惑：

保证收益：合同明确约定，保险公司必须兑现，比如万能险保底利率、年金险固定领取金额，是保底回报的核心依据；

非保证收益：如分红险红利、万能险超额收益、投连险收益，不写入合同，受经营和市场影响，监管要求按高、中、低三档演示，仅作参考非承诺。

IRR（内部收益率）能体现资金时间价值，是评估长期回报的科学指标：

计算逻辑：梳理各年度现金流（保费支出、生存金、红利、满期金、退保现金价值等），通过金融计算器或Excel的IRR函数得出结果，数值越高回报越好。

注意：测算分红险、万能险时，需分别按保证收益和演示收益计算，明确不同场景回报。

历史收益：虽不代表未来，但可看稳定性，比如万能险月度结算利率、分红险实际分红率，对比行业均值更有参考性；

费用因素：初始费、管理费、退保费等会直接侵蚀收益，需对比同类产品费用结构，优先选费用低的；

公司实力：非保证收益能否兑现，依赖保险公司经营和投资能力，可关注核心偿付能力充足率、监管评级等指标，优先选实力雄厚、信誉好的机构。