非车险业务（即机动车辆保险以外的财产保险业务），早已成为财险公司转型的核心发力点。数据显示，2025 年上半年，非车险保费收入占财险总保费比重突破 53%，远超车险占比，成为拉动行业增长的 “第二曲线”。但规模扩张背后，行业积弊逐渐显现：部分机构陷入 “高费用换规模”“低费率抢市场” 的恶性竞争，变相返利、虚列费用、拆分保费等违规操作频发，不仅导致行业整体费用率畸高、成本失控，更让不少险企陷入 “增收不增利” 的怪圈，背离了保险风险保障的本质。

此次改革的核心，在于实现 “报备与执行的统一”—— 保险公司实际使用的条款、费率必须与向监管部门备案的内容完全一致，彻底终结过去非车险领域 “报而不行、行而不报” 的乱象。

此前，部分险企通过附加协议、特别约定突破备案标准，违规支付高额手续费；有的以 “宣传费”“技术服务费” 为名变相返利；更有甚者将保险异化为市场补贴工具，完全脱离商业保险的风险定价逻辑。而《通知》的出台直指这些痼疾：一方面严格费率管理，明确附加费率与逐单手续费率上限，从源头遏制 “低价抢单”；另一方面强化费用核算，禁止各类变相支付手续费的操作，并推行 “见费出单” 制度，杜绝账实不符问题。这套监管 “组合拳”，本质是让保险回归 “风险定价” 的核心逻辑，重建行业定价秩序。

改革的生命力在于执行。为确保 “报行合一” 落地见效，监管部门构建了 “刚性约束 + 协同治理” 的实施体系：一方面建立 “查处 — 通报 — 挂钩” 机制，将违规行为与机构评级、业务许可等挂钩，推动执法常态化、精准化；另一方面明确行业协会、精算师协会、银保信等机构的责任，形成 “监管主导、行业自律、技术支撑” 的多元治理格局，让制度执行有监督、有反馈、有震慑。

改革必然伴随短期调整。对部分长期依赖高费用扩张的中小险企而言，手续费空间压缩将直接加剧盈利压力，甚至可能面临市场份额的短期波动。但从行业长远发展看，这种 “阵痛” 是必要的 “刮骨疗毒”—— 通过规则重塑，行业将摆脱 “费用陷阱”，建立公平竞争的市场生态；险企也将被迫从 “跑马圈地” 转向 “精耕细作”，把更多资源投入风险识别、防灾减损、客户服务等核心能力建设。

保险业的核心价值，从来不是追求保费规模的数字增长，而是通过风险管理为实体经济保驾护航。此次 “报行合一” 改革的落脚点，正是引导行业回归这一本质：当险企不再将精力放在 “冲规模、拼费用” 上，才能聚焦风险预防、损失控制，让保险真正成为企业经营的 “稳压器”、社会安全的 “减震器”。

从车险到非车险，从 “费用治理” 到 “责任回归”，我国财险业的改革逻辑始终清晰 —— 让保险回到 “保障风险、创造信任” 的本源。随着 “报行合一” 的落地，每份保单将更透明、每笔费用更合规、每项责任更清晰，行业也将在规则的护航下赢得社会信任，走出一条高质量发展的宽广大道。