2025 年 11 月，非车险 “报行合一” 新规正式落地进入冲刺阶段。自金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》）以来，行业迅速掀起落实热潮，中国人保、平安产险等头部险企与中小险企纷纷出台推进方案，一场从 “规模扩张” 到 “价值竞争” 的行业变革正式启幕。

此次《通知》并非简单的政策调整，而是为非车险市场搭建了规范化发展的框架，核心聚焦三大方向：

要求险企严格执行经备案的保险产品，确保条款、费率、保障范围与备案内容完全一致，杜绝 “备案一套、销售一套” 的违规操作；

明确非车险 “报行合一” 要求，即 “报出去的费率与实际执行的费率一致”，打破此前部分领域费率不透明、恶性低价竞争的乱象；

强化营销费用、渠道费用管理，禁止虚列费用、违规返佣等行为，推动费用支出真实、可追溯，从源头遏制 “高费用换规模” 的粗放模式。

面对新规要求，不同规模险企结合自身优势制定差异化策略，形成 “头部搭框架、中小找细分” 的推进格局：

中国人保：以 “费用精准匹配” 为核心，出台《营销费用治理优化工作方案》，从产品、客户、团队三个维度明确费用应用场景与配置规则，实现 “业务 - 费用” 闭环管理，杜绝合规漏洞；

平安产险：聚焦 “全流程准备”，同步推进条款备案更新、核心业务系统改造、内部管理制度优化，同时加码产品创新与服务升级，确保 11 月 1 日新规落地时 “即享合规、即提体验”；

大地保险：采取 “分阶段推进” 策略，由总公司牵头建立 “监管 - 行业 - 分支机构” 三方沟通机制，先完成全员政策宣导与培训，再梳理合作渠道并提前沟通调整方案，避免落地 “断层”。

长期以来，非车险业务凭借 “覆盖广、增速快” 成为险企发力重点，但也伴随承保不规范、费用高企、部分险种持续亏损等问题。此次新规落地，将推动行业迎来三大深刻变化：

中央财经大学副教授刘春生指出，“报行合一” 将彻底终结 “高费用换市场份额” 的粗放模式，倒逼险企从 “拼价格” 转向 “拼产品、拼服务、拼风控”，头部险企凭借技术、资源优势，有望进一步巩固市场地位，行业马太效应将强化；

对于长期依赖高费用竞争的中小险企，短期可能面临业务增速放缓压力，但也需加速找到 “细分赛道”—— 例如深耕区域型责任险、聚焦特定行业健康险，或通过 “小而美” 的定制化产品避开与头部险企的直接竞争；

北京社科院副研究员王鹏表示，新规落地后，非车险费率透明化、理赔流程规范化将成为常态，“投保时不清楚保障范围、理赔时遭遇不合理拒赔” 等问题将减少，同时险企为提升竞争力会推出更多 “保险 + 服务”（如健康管理、风险预警）组合，消费者获得感将提升。

新规落地后，非车险市场的 “价值竞速赛” 已开启，险企若想占据优势，需重点抓好三方面工作：

构建全流程费用管控体系，利用数字化工具实现费用支出 “实时监控、精准核算、追溯可查”，避免虚列费用、违规返佣，同时优化费用投向，向高价值客户、优质渠道倾斜；

借助 AI、大数据技术升级定价模型，例如通过分析企业客户的经营数据、历史风险事件，实现 “风险越高、费率越精准” 的动态匹配，降低承保亏损风险；

跳出 “单一险种销售” 思维，拓展 “保险 + 场景” 生态 —— 例如针对企业客户推出 “财产险 + 安全生产服务”，针对个人客户推出 “健康险 + 体检 + 就医绿通”，通过服务增强客户黏性，打造差异化竞争力。

非车险 “报行合一” 的落地，不是行业发展的 “终点”，而是 “高质量转型” 的起点。对于险企而言，唯有主动拥抱新规、夯实内部管理、聚焦价值创造，才能在这场行业变革中站稳脚跟，最终推动非车险市场走向 “费率透明、服务优质、风险可控” 的良性生态。